据央广网报道，近期，北京、上海、广东、浙江等多地相关部门接连出手，对汽车金融领域盛行的“高息高返”业务展开集中整顿，多家机构被责令暂停相关业务。

所谓“高息高返”，指汽车经销商与金融机构联手推出的购车金融方案，汽车经销商与银行达成合作，后者会拿出高额佣金返还，汽车经销商则会利用从银行获得的高额返点补贴车价、加大优惠，从而实现销售车辆的目的。

贷款购车“更划算”

据21世纪经济报道，某国有大行分行率先接到总行通知，于6月1日起停止“高息高返”模式；“高息高返7月1日就要截止，现在正在严厉打击。”

据了解，在上海、浙江、江苏等全国多地的汽车经销商均有接到银行通知，暂停相关合作。据第一财经统计，涉及的合作银行包括工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中国银行等大行，也有平安、招行等股份行。

在实际操作中，“高息高返”往往和“五年贷款两年后提前还贷无违约金”的约定相结合进行。

图源：财经网汽车摄图

此前走访北京地区汽车经销商处了解到，如某品牌旗下一款车市场指导价20万元，全款购买优惠为5万元，裸车价为15万元，而消费者如果选择贷款购车（90%贷款比例），裸车价则可以优惠至7万元，可在2年后提前结清贷款，虽然贷款会产生1万元左右的利息，但整体算下来消费者依然可以“薅到羊毛”，贷款购车的总成本反而比全款购车低了大几千元。

而贷款与全款不同的优惠力度，则是来自经销商和银行提供的购车补贴。

据店内销售人员介绍，“目前购车用户基本都会选择贷款方式，购车总价要比全款更低。”

据第一财经调查，还一位汽车经销商透露，“银行为了抢占市场份额，向汽车经销商支付高额佣金以换取合作。经销商通过推荐客户办理车贷获得银行返点，用于车价补贴或促销。银行则通过提供期限较长的车贷赚取利息。”

招联首席研究员董希淼认为，这种比拼返佣的粗放模式易引发市场无序竞争，扰乱正常金融秩序，甚至导致贷款购车价低于全款的价格倒挂等扭曲现象。

“高息高返”被叫停

据了解，目前已有部分银行业协会发布了“自律公约”，对“高息高返”的现象进行规范。

据贝壳财经，其中四川省银行业协会发布的《四川银行业信用卡汽车分期付款业务和汽车消费贷款业务自律公约》提到，当地银行业金融机构要优化与汽车经销商合作模式，降低对客实际利率、合理确定佣金比率，要求当地银行业金融机构要严格遵守行业自律要求，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额，真正通过提升自身服务质量来增强市场竞争力。

开封市银行业协会日前也组织召开了《开封市汽车消费金融业务自律公约》签约会，要求做到“三个杜绝”：杜绝汽车经销商向客户推介高佣金汽车金融产品、杜绝经销商诱导消费者提前归还贷款、杜绝经销商扭曲消费者真实贷款意愿。

更早之前，国家金融监督管理总局重庆监管局今年1月曾发布《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》，要求金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务。

图源：财经网汽车摄图

汽车金融业务为何备受关注，或与中国汽车市场产销量连破新高有密切联系。

中信诚国际报告显示，原本银行个人消费贷款主要为房屋按揭贷款，在房地产市场下行背景下，为维持贷款总量投放，转而加大汽车贷款投放力度。汽车金融公司面临的竞争主要来自银行，竞争的加剧使得汽车金融公司在整体新车贷款市场中份额下降。

国际智能运载科技协会秘书长张翔分析，银行通过与4S店合作推行“高息高返”汽车金融业务的做法，虽然短期内能快速抢占市场份额，但从长远来看，这种模式弊大于利，不仅损害消费者权益，还扰乱了市场秩序，甚至可能引发更严重的金融风险。

张翔建议，银行和经销商应该回归理性竞争，减少对高返佣模式的依赖，真正从消费者需求出发，提供透明、合理的金融产品。同时，监管部门也应加强市场规范，防止类似乱象再次发生，推动汽车金融市场向更健康、可持续的方向发展。

内容综合自21世纪经济报道、证券日报、第一财经、上海证券报等。